Ini Kesan pembayaran minimum dan pembayaran lewat bagi penggunaan kad kredit.
Kesan Pembayaran Minimum dan Pembayaran Lewat bagi Penggunaan Kad Kredit
Kad kredit merupakan salah satu instrumen pembayaran yang paling popular di Malaysia. Namun, kad kredit juga boleh menjadi sumber masalah kewangan jika tidak digunakan dengan bijak. Salah satu perkara yang perlu dielakkan oleh pengguna kad kredit adalah membuat pembayaran minimum atau pembayaran lewat bagi baki kad kredit mereka.
Pembayaran minimum kad kredit adalah jumlah paling rendah yang anda boleh bayar setiap bulan tanpa menghadapi sebarang denda atau penalti. Pembayaran minimum biasanya dikira sebagai peratusan daripada baki kad kredit anda, antara 2% hingga 5%. Pembayaran lewat pula berlaku apabila anda tidak membayar sekurang-kurangnya jumlah minimum sebelum tarikh akhir tempoh pengebilan.
Mengapa anda perlu mengelakkan pembayaran minimum dan pembayaran lewat? Apakah kesan jangka panjang yang akan anda hadapi jika anda terus melakukan amalan ini? Berikut adalah beberapa kesan negatif yang mungkin anda alami:
Kesan 1: Membayar Faedah yang Tinggi
Apabila anda membuat pembayaran minimum atau pembayaran lewat, anda akan dikenakan faedah yang tinggi ke atas baki kad kredit anda. Kadar faedah kad kredit di Malaysia adalah antara 15% hingga 18% setahun, bergantung kepada rekod pembayaran anda. Jika anda membayar tepat pada masanya selama 12 bulan berturut-turut, anda boleh menikmati kadar faedah yang paling rendah iaitu 15%. Jika anda membayar tepat pada masanya sekurang-kurangnya 10 bulan dalam tempoh 12 bulan, anda akan dikenakan kadar faedah 17%. Jika anda tidak mematuhi syarat ini, anda akan dikenakan kadar faedah maksimum iaitu 18%.
Faedah yang tinggi ini akan menyebabkan baki kad kredit anda bertambah dengan cepat dan mengambil masa yang lama untuk diselesaikan. Jika anda hanya membayar jumlah minimum setiap bulan, anda sebenarnya hanya membayar faedah dan bukannya baki pokok. Ini bermakna anda akan membayar lebih banyak wang daripada yang anda pinjam.
Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki kad kredit sebanyak RM10,000 dengan kadar faedah 18% setahun, dan anda hanya membayar 2% daripada baki setiap bulan, anda akan mengambil masa 30 tahun untuk melangsaikan hutang anda. Jumlah yang anda bayar sepanjang tempoh itu adalah RM46,184, iaitu lebih empat kali ganda daripada baki asal anda.
Kesan 2: Menjejaskan Skor Kredit
Pembayaran minimum dan pembayaran lewat juga akan menjejaskan skor kredit anda. Skor kredit adalah ukuran yang menunjukkan tahap kelayakan kredit anda berdasarkan rekod kewangan anda. Skor kredit anda akan direkodkan dalam laporan kredit yang boleh diakses oleh bank dan institusi kewangan lain.
Laporan kredit anda akan memaparkan maklumat seperti jumlah pinjaman, baki hutang, rekod pembayaran, dan sebagainya. Jika anda mempunyai rekod pembayaran yang lewat atau tidak konsisten, skor kredit anda akan menurun. Ini akan memberi kesan kepada peluang anda untuk mendapatkan pinjaman atau kad kredit baru pada masa hadapan.
Skor kredit yang rendah akan menyebabkan anda dianggap sebagai peminjam berisiko tinggi oleh pihak bank. Ini bermakna anda mungkin akan ditolak permohonan pinjaman anda, atau dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi, atau diberikan had kredit yang lebih rendah. Ini akan menyukarkan anda untuk mendapatkan kewangan yang anda perlukan untuk tujuan peribadi atau perniagaan.
Kesan 3: Menghadapi Caj Bayaran Lewat
Selain daripada faedah yang tinggi, anda juga akan menghadapi caj bayaran lewat jika anda tidak membayar jumlah minimum sebelum tarikh akhir tempoh pengebilan. Caj bayaran lewat adalah denda yang dikenakan oleh pengeluar kad kredit kepada anda kerana tidak mematuhi syarat pembayaran.
Caj bayaran lewat biasanya dikira sebagai 1% daripada baki tertunggak, atau RM10, mana yang lebih tinggi. Anda akan dikenakan caj ini sehingga anda melangsaikan baki tertunggak sepenuhnya. Caj bayaran lewat ini akan menambah beban kewangan anda dan menyebabkan anda membayar lebih banyak wang daripada yang sepatutnya.
Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki kad kredit sebanyak RM5,000 dengan kadar faedah 18% setahun, dan anda terlewat membayar jumlah minimum sebanyak RM100 sebulan, anda akan dikenakan caj bayaran lewat sebanyak RM50 sebulan. Jika anda terus melakukan pembayaran lewat selama setahun, anda akan membayar caj bayaran lewat sebanyak RM600, belum termasuk faedah dan baki pokok.
Kesimpulan
Pembayaran minimum dan pembayaran lewat bagi penggunaan kad kredit adalah amalan yang tidak digalakkan kerana ia akan membawa kesan negatif kepada kewangan dan kredit anda. Anda akan membayar faedah yang tinggi, menjejaskan skor kredit anda, dan menghadapi caj bayaran lewat jika anda terus melakukan amalan ini.
Oleh itu, anda perlu berusaha untuk membayar baki kad kredit anda sepenuhnya atau sekurang-kurangnya melebihi jumlah minimum setiap bulan. Anda juga perlu membayar tepat pada masanya sebelum tarikh akhir tempoh pengebilan. Dengan cara ini, anda boleh mengelakkan kesan negatif yang disebutkan di atas dan menggunakan kad kredit anda dengan bijak dan bertanggungjawab.