Berikut adalah Cara Memilih Pinjaman Perumahan di Malaysia untuk rujukan berguna sekiranya anda ingin membeli rumah.
Sangat mengujakan apabila anda telah menemui rumah idaman anda. Seterusnya ialah mencari gadai janji yang sesuai untuk harta anda (jika anda tidak membayar tunai untuknya).
Tiada pinjaman perumahan terbaik sebenarnya, tetapi akan ada satu yang sesuai untuk anda.
Kadar bunga Pinjaman perumahan
Perkara pertama yang kebanyakan orang bertanya tentang pinjaman rumah adalah kadar faedah. Pada asasnya, terdapat dua jenis pinjaman perniagaan:
Berdasarkan BLR Pinjaman perumahan
Kadar pinjaman asas Bank Negara Malaysia (BLR) ialah pada 6.75%. Kebanyakan bank juga menggunakan kadar yang sama. Walau bagaimanapun, jangan menganggap bahawa semua bank adalah sama.
Ada yang sebenarnya lebih tinggi sedikit, mis. 6.8%. Bermula hari ini, bergantung kepada jumlah pinjaman dan profil peminjam, adalah mungkin untuk memperoleh nilai serendah BLR-2.3% untuk keseluruhan tempoh.
Kadar faedah tetap Pinjaman perumahan
Kadar faedah tidak mengikut BLR, ia tetap sepanjang tempoh. Ini bagus untuk pelabur dan mereka yang berpendapatan tetap kerana mereka bebas daripada kadar faedah yang tidak menentu.
Ia biasanya ditawarkan oleh syarikat insurans, seperti AIA dan ING. Kadar tetap semasa adalah serendah 5.89%. Pinjaman Islam menawarkan satu lagi jenis kadar tetap.
Walau bagaimanapun, “kadar faedah” secara relatifnya lebih tinggi. “Faedah” dicaj terlebih dahulu. Oleh itu, ia bukan kepentingan peminjam untuk membayar pinjaman mereka lebih awal.
Tempoh rehat ( Bertenang)
Rehat (tempoh bertenang) Harian
Faedah akan berdasarkan baki tertunggak hari sebelumnya. Dengan rehat harian, anda boleh menjimatkan lebih banyak jika anda membuat banyak bayaran pendahuluan sebagai tambahan kepada ansuran biasa anda.
Rehat harian = Baki Tertunggak x kadar faedah x 30/365
Rehat (tempoh bertenang) bulanan
Faedah bulan semasa akan dikira berdasarkan baki tertunggak bulan sebelumnya
Rehat Bulanan = Baki Tertunggak x kadar faedah x 1/12
Tempoh lockout Pinjaman perumahan
Biasanya terdapat tempoh ikatan selama 3 hingga 5 tahun. Dalam tempoh ikatan (atau tempoh kunci masuk), peminjam akan dikenakan penalti kerana membayar pinjaman atau pembiayaan semula.
Ketahui jumlah penalti: Kebanyakan bank meminta antara 3 dan 3.5% daripada jumlah pinjaman asal (sesetengah bank mengira penalti berdasarkan jumlah tertunggak). Cth. Jumlah pinjaman anda adalah RM250,000, anda ingin menjual rumah anda 3 tahun kemudian, anda perlu membayar 3.5%, itu RM8750!
Anda juga harus mengetahui sama ada terdapat bayaran pentadbiran sebagai tambahan kepada caj di atas. FYI, sesetengah bank mengenakan caj sehingga RM5,000!
Jika anda boleh melupuskan harta anda dalam masa kurang daripada lima tahun, adalah lebih baik untuk merundingkan pakej tempoh tanpa jaminan.
Ya, adalah mungkin untuk mempunyai tempoh mengikat yang lebih pendek atau tiada tempoh kunci masuk. Tarikh mula tempoh kunci masuk juga penting (terutamanya untuk hartanah dalam pembinaan), sama ada dari pelupusan pertama atau pelupusan penuh.
Margin Pembiayaan (MOF) Pinjaman perumahan
Margin pembiayaan adalah berdasarkan nilai pasaran terbuka (OMV) atau harga belian, yang mana lebih rendah untuk pembelian baharu. OMV adalah berdasarkan laporan penilaian yang disediakan oleh penilai.
Bergantung pada kapasiti kewangan peribadi, adalah mungkin untuk naik sehingga 95%. Bagi warga asing, MOF mungkin lebih rendah.
Pada masa yang sama, ia juga bergantung kepada jenis harta. Sebagai contoh, pangsapuri perkhidmatan biasanya merupakan tajuk komersial, jadi MOF adalah lebih rendah (yang tertinggi ialah sekitar 80-85%).
Kos bayaran bank atau kos bayaran peminjam?
Sesetengah institusi kewangan memanggilnya kos bergerak sifar; Ia biasanya meliputi yuran guaman, duti setem, yuran penilaian dan yuran pengeluaran kontrak pinjaman.
Oleh itu, kadar faedah adalah lebih tinggi sedikit daripada kos bergerak bukan sifar.
Walau bagaimanapun, sesetengah bank memanggil pinjaman gadai janji mereka sifar kos bergerak tetapi, sebenarnya, membiayai kos pinjaman.
Jadi akhirnya anda menambah jumlah pinjaman (supaya bank boleh mendapat lebih banyak faedah daripada anda).
Bayaran awal
Perkara lain yang perlu diketahui sebelum memilih pinjaman perumahan ialah fleksibiliti prabayaran. Cara terbaik untuk menjimatkan faedah adalah melalui prabayar.
Oleh itu, jika pakej pinjaman mengehadkan kemungkinan pembayaran awal, ia mengurangkan simpanan jangka panjang anda. Cth. sesetengah bank memerlukan prabayaran dibuat dalam gandaan RM1,000.
Jadi jika anda memasukkan RM500 lebih dalam akaun pinjaman anda, wang tersebut dianggap sebagai “bayaran pendahuluan” atau “overpayment”, oleh itu ia tidak mengurangkan faedah dan prinsipal pinjaman.
Tahun-tahun awal adalah masa terbaik untuk prabayar. Sebagai contoh, bayaran pendahuluan sebanyak RM2,000 dalam beberapa tahun pertama pinjaman (kadar faedah ialah 6.75) akan menjimatkan hampir RM12,000 faedah atau lebih.