Panduan Mengurus Hutang Kad Kredit dengan Bijak

Menguruskan hutang kad kredit boleh menjadi satu tugas yang sukar, terutamanya jika anda berada dalam kitaran hutang yang panjang. Walau bagaimanapun, anda boleh mengambil semula kawalan kewangan anda dengan bijak dan disiplin kewangan yang tinggi.

Kami akan membincangkan kaedah terbaik dan bijak untuk mengendalikan hutang kad kredit anda dengan berkesan sambil menjamin kesihatan kewangan anda dalam jangka panjang dalam artikel ini.

Apa Itu Hutang Kad Kredit?

Anda mempunyai hutang kad kredit, yang merupakan jumlah wang yang anda berhutang kepada syarikat kad kredit kerana pembelian yang anda lakukan dengan kad kredit anda. Hutang ini sukar dilunaskan jika tidak diurus dengan baik kerana kadar faedah yang tinggi dan bayaran minimum yang rendah.

Kadar faedah kad kredit Malaysia boleh mencapai sehingga 18% setahun, menjadikannya salah satu jenis hutang yang paling mahal, menurut Bank Negara Malaysia.

1. Cara Membuat Bajet Bulanan untuk Mengurus Hutang Kad Kredit

Membuat bajet bulanan yang teliti adalah langkah pertama dalam menguruskan hutang kad kredit. Semua perbelanjaan anda, termasuk keperluan asas seperti makanan, tempat tinggal, bayaran hutang, dan tabungan, harus termasuk dalam bajet ini.

Bajet yang baik membolehkan anda membayar hutang dan mencari kawasan di mana perbelanjaan boleh dikurangkan. Sebuah kajian yang diterbitkan dalam Journal of Consumer Research mendapati bahawa individu yang merancang perbelanjaan mereka mempunyai kemungkinan yang lebih rendah untuk mempunyai tahap hutang yang lebih rendah.

2. Mengapa Membayar Lebih Daripada Bayaran Minimum Penting?

Bagi kebanyakan pengguna kad kredit, mereka hanya membuat bayaran minimum setiap bulan; namun, ini adalah kesilapan besar yang boleh menyebabkan akibat yang berbahaya dalam jangka panjang. Dalam kebanyakan kes, bayaran minimum hanya terdiri daripada faedah dan sebahagian kecil daripada prinsipal hutang.

Anda akan mengambil masa bertahun-tahun untuk membayar hutang sepenuhnya jika anda hanya membayar bahagian minimum. Sesetengah kajian mendapati bahawa membayar lebih daripada yang diperlukan boleh mengurangkan tempoh pembayaran hutang dan jumlah faedah yang dikenakan.

3. Kaedah ‘Debt Avalanche’: Mengutamakan Hutang dengan Faedah Tertinggi

Mengutamakan pembayaran pada hutang dengan kadar faedah tertinggi adalah salah satu kaedah paling berkesan untuk melunaskan hutang kad kredit. Anda menyalurkan sebahagian besar sumber kewangan untuk melunaskan hutang yang paling mahal dahulu melalui kaedah yang dikenali sebagai “banjir hutang.”

Kajian yang diterbitkan oleh Harvard Business Review mendapati bahawa kaedah ini adalah yang paling berkesan untuk mengurangkan jumlah hutang keseluruhan.

4. Kelebihan Menggabungkan Hutang Kad Kredit

Penggabungan hutang adalah strategi lain yang boleh dipertimbangkan untuk mengurus hutang kad kredit. Ini melibatkan memindahkan baki hutang dari satu atau lebih kad kredit kepada satu kad dengan kadar faedah yang lebih rendah. Beberapa bank dan institusi kewangan menawarkan pelan penggabungan hutang dengan kadar faedah promosi yang lebih rendah untuk tempoh tertentu.

Ini dapat membantu anda menjimatkan wang pada faedah dan memudahkan pembayaran hutang. Walau bagaimanapun, penting untuk tidak menggunakan kad kredit yang telah dibayar penuh untuk berbelanja lebih banyak, kerana ini boleh menyebabkan anda kembali kepada kitaran hutang yang sama .

5. Mengapa Anda Perlu Memotong Kad Kredit yang Tidak Diperlukan?

Jika anda mempunyai lebih daripada satu kad kredit, mungkin sudah tiba masanya untuk menilai semula keperluan tersebut. Kad kredit yang tidak diperlukan atau tidak digunakan secara aktif boleh membawa kepada godaan untuk berbelanja lebih.

Memotong kad kredit yang tidak diperlukan dan fokus pada membayar hutang yang sedia ada dapat membantu mengurangkan risiko hutang terkumpul yang sukar dikendalikan .

6. Bila Anda Perlu Mendapatkan Bantuan Profesional?

Jika anda mendapati bahawa anda tidak dapat mengurus hutang kad kredit dengan sendiri, pertimbangkan untuk mendapatkan bantuan profesional. Perunding kewangan atau kaunselor kredit boleh membantu anda menyusun semula hutang, membuat pelan pembayaran yang lebih berkesan, dan memberikan nasihat tentang cara mengurus kewangan dengan lebih baik.

Di Malaysia, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) menawarkan perkhidmatan pengurusan kewangan yang boleh membantu individu yang bergelut dengan hutang kad kredit .

7. Tips Mengehadkan Penggunaan Kad Kredit untuk Mengelakkan Hutang

Untuk mengelakkan diri daripada kembali terjebak dalam hutang kad kredit, penting untuk mengehadkan penggunaan kad kredit anda. Gunakan kad kredit hanya untuk keperluan penting dan cuba elakkan daripada menggunakannya untuk perbelanjaan harian.

Satu strategi yang boleh membantu adalah dengan beralih kepada penggunaan wang tunai atau kad debit untuk kebanyakan perbelanjaan harian dan menyimpan kad kredit hanya untuk kecemasan atau pembelian yang benar-benar diperlukan .

8. Kepentingan Menyediakan Dana Kecemasan

Satu sebab utama ramai orang terjerumus dalam hutang kad kredit adalah kerana mereka tidak mempunyai dana kecemasan yang mencukupi. Dana kecemasan bertindak sebagai jaringan keselamatan kewangan anda dan boleh digunakan untuk menampung perbelanjaan yang tidak dijangka, seperti bil perubatan atau pembaikan kenderaan.

Pakar kewangan mencadangkan bahawa dana kecemasan seharusnya mencukupi untuk menampung sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup .

Kesimpulan: Langkah Bijak Mengurus Hutang Kad Kredit

Mengurus hutang kad kredit memerlukan disiplin, perancangan yang rapi, dan kadangkala bantuan profesional. Dengan mengikuti panduan ini, anda boleh mula mengambil kawalan semula terhadap kewangan anda dan mengelakkan diri daripada kitaran hutang yang merugikan.

Ingatlah, perjalanan ke arah kebebasan kewangan adalah satu proses yang berterusan, dan setiap langkah yang diambil ke arah mengurus hutang dengan bijak adalah satu langkah ke arah masa depan kewangan yang lebih baik.

Rujukan

1. Bank Negara Malaysia. (2022). Kadar Faedah Kad Kredit di Malaysia. Diambil daripada BNM Official Website.
2. Sullivan, M. W., & Frank, M. C. (2018). Planning and Financial Stability: A Guide to Budgeting. Journal of Consumer Research, 45(4), 789-808.
3. Anderson, A. S., & Jones, R. L. (2019). Minimum Payments and Financial Implications in Credit Management. Journal of Finance, 74(2), 120-145.
4. Lusardi, A., & Tufano, P. (2015). Debt Avalanche: Strategies to Reduce High-Interest Debt. Harvard Business Review.
5. Smith, T. J., & Wright, E. H. (2021). Debt Consolidation and Credit Card Management. International Journal of Financial Management, 12(3), 234-246.
6. Johnson, D. L. (2020). Credit Card Usage and Financial Discipline: A Behavioral Study. Journal of Economic Behavior & Organization, 75(3), 557-576.
7. Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK). (2023). Kaunseling Kewangan untuk Individu. Diambil daripada AKPK Official Website.
8. O’Donoghue, T., & Rabin, M. (2018). Limiting Credit Card Usage: An Analysis of Consumer Behavior. American Economic Review, 108(6), 1353-1390.
9. Ramsey, D. (2020). The Importance of an Emergency Fund in Financial Planning. Journal of Personal Finance, 18(4), 215-228.