5 Kesilapan Umum dalam Memohon Pinjaman dan Cara Mengelakkannya

Memohon pinjaman boleh menjadi penyelesaian kewangan yang membantu, tetapi ia juga boleh membawa kepada masalah kewangan jika dilakukan tanpa perancangan yang teliti.

Ramai pemohon melakukan kesilapan yang sama, yang menyebabkan permohonan mereka ditolak atau menghadapi beban kewangan yang berat. Dalam artikel ini, kami akan membincangkan 5 kesilapan umum dalam memohon pinjaman dan memberikan panduan tentang cara mengelakkannya.

Apakah Itu Pinjaman?

Pinjaman, atau dalam bahasa Inggeris dikenali sebagai loan, adalah pembiayaan yang diberikan oleh institusi kewangan kepada individu atau perniagaan dengan syarat pembayaran balik bersama faedah. Terdapat beberapa jenis pinjaman yang popular di Malaysia, seperti:

• Pinjaman Peribadi (Personal Loan): Contohnya, personal loan gaji RM1500 untuk mereka yang berpendapatan rendah.
• Pinjaman Perumahan (Housing Loan): Untuk pembelian hartanah.
• Pinjaman Perniagaan: Bagi menyokong perniagaan kecil dan besar.

Kedua-dua pinjaman ini mempunyai perbezaan ketara (beza personal loan dan housing loan) dari segi tujuan, tempoh pembiayaan, dan kadar faedah.

5 Kesilapan Umum dalam Memohon Pinjaman

1. Tidak Mengambil Kira Komitmen Kewangan Sedia Ada

Kesilapan pertama ialah gagal memahami komitmen kewangan sedia ada. Komitmen tinggi nak buat loan boleh menyebabkan permohonan anda ditolak. Gunakan alat seperti komitmen tinggi nak buat loan calculator untuk menilai kemampuan kewangan anda.

Cara Mengelakkan:

• Kira nisbah hutang kepada pendapatan (Debt-to-Income Ratio).
• Pastikan komitmen bulanan tidak melebihi 60% daripada pendapatan kasar.

2. Tidak Menyediakan Dokumen yang Lengkap

Kegagalan menyediakan dokumen untuk pinjaman peribadi yang lengkap boleh melambatkan proses permohonan atau menyebabkan penolakan.

Cara Mengelakkan:

• Sediakan dokumen seperti slip gaji, penyata bank, dan salinan IC.
• Semak senarai dokumen yang diperlukan dengan bank atau melalui aplikasi seperti komitmen tinggi nak buat loan app.

3. Tidak Membandingkan Kadar Faedah

Ramai pemohon tidak menyelidik interest bank paling rendah untuk pinjaman peribadi sebelum membuat keputusan. Ini boleh menyebabkan mereka membayar lebih banyak faedah.

Cara Mengelakkan:

• Bandingkan kadar faedah menggunakan laman web rasmi bank atau kalkulator pinjaman.
• Gunakan kalkulator penyelesaian awal pinjaman peribadi untuk memahami kos keseluruhan.

4. Tidak Memahami Maksud Pembiayaan

Kesilapan seterusnya ialah tidak memahami konsep pembiayaan maksud loan. Ada yang memohon tanpa mengetahui syarat dan terma yang terlibat.

Cara Mengelakkan:

• Fahami syarat-syarat penting seperti kadar faedah, penalti pembayaran awal, dan tempoh pinjaman.
• Minta penjelasan daripada pegawai bank.

5. Memohon Pinjaman yang Tidak Sesuai

Memilih pinjaman yang salah seperti memohon pinjaman peribadi tanpa faedah untuk tujuan perumahan boleh membawa kepada beban kewangan yang besar.

Cara Mengelakkan:

• Fahami tujuan pinjaman anda.
• Rujuk kepada pakar kewangan untuk membuat pilihan yang sesuai.

Faktor yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Memohon Pinjaman

1. Kadar Faedah: Pastikan kadar faedah berpatutan.
2. Tempoh Pinjaman: Contohnya, pinjaman peribadi 15 tahun mungkin lebih sesuai untuk komitmen jangka panjang.
3. Kemampuan Bayaran: Gunakan cara kira loan untuk memahami bayaran bulanan.
4. Tujuan Pinjaman: Sama ada untuk perumahan, pendidikan, atau peribadi.
5. Kemudahan Proses: Pilih platform yang menawarkan proses mudah seperti komitmen tinggi nak buat loan online.

10 Soalan Lazim (FAQ) tentang Pinjaman

1. Apakah dokumen asas untuk memohon pinjaman peribadi?

Untuk memohon pinjaman peribadi, dokumen yang diperlukan biasanya merangkumi:

• Slip gaji: Sekurang-kurangnya 3 bulan terkini sebagai bukti pendapatan.
• Penyata bank: Rekod transaksi selama 3 bulan untuk menunjukkan aliran tunai.
• Salinan kad pengenalan (IC): Sebagai pengesahan identiti.
• Borang permohonan: Diisi dengan lengkap dan tepat mengikut arahan pihak bank.
  Pastikan dokumen-dokumen ini lengkap sebelum memohon untuk mempercepatkan proses kelulusan. Jika ragu-ragu, rujuk kepada bank pilihan anda untuk mendapatkan panduan tambahan.

2. Bagaimana cara memilih pinjaman peribadi terbaik?

Memilih pinjaman peribadi terbaik memerlukan perhatian terhadap beberapa faktor penting. Pertama sekali, bandingkan kadar faedah yang ditawarkan oleh bank atau institusi kewangan yang berbeza. Pilih kadar faedah yang paling rendah untuk mengurangkan jumlah pembayaran keseluruhan anda.

Selain itu, pastikan anda menilai tempoh pinjaman yang sesuai dengan kemampuan kewangan anda. Tempoh yang lebih lama mungkin memberikan ansuran bulanan yang lebih rendah, tetapi jumlah faedah yang dibayar akan lebih tinggi. Oleh itu, pilih tempoh yang seimbang antara ansuran yang mampu dibayar dan jumlah faedah keseluruhan.

Jangan lupa untuk menyemak caj tersembunyi seperti yuran pemprosesan, penalti pembayaran awal, dan denda lewat bayar. Ini boleh memberi kesan besar kepada kos keseluruhan pinjaman anda. Gunakan kalkulator pinjaman yang disediakan oleh bank atau secara online untuk memahami kos sebenar pinjaman anda.

Akhir sekali, pilih bank yang menawarkan proses permohonan yang mudah dan jelas. Jika anda keliru atau memerlukan bantuan, jangan ragu untuk menghubungi pegawai bank untuk mendapatkan penjelasan lanjut.

3. Apa itu Debt-to-Income Ratio?

Debt-to-Income Ratio (DTI) adalah ukuran penting yang digunakan untuk menilai keupayaan seseorang individu dalam menguruskan hutang berdasarkan pendapatan bulanan mereka. Ia merujuk kepada nisbah peratusan yang menunjukkan berapa banyak pendapatan bulanan anda digunakan untuk membayar hutang.

Formula DTI:

DTI = (Jumlah Hutang Bulanan / Pendapatan Bulanan Kasar) x 100%

Contoh Pengiraan:

Jika pendapatan bulanan anda ialah RM5,000 dan jumlah hutang bulanan anda ialah RM2,000:

DTI = (2,000 / 5,000) x 100% = 40%

DTI ini menunjukkan 40% daripada pendapatan kasar anda digunakan untuk membayar hutang. Sekiranya nisbah ini melebihi 60%, ia mungkin menjadi tanda amaran kepada pemberi pinjaman.Contoh: Jika pendapatan bulanan anda ialah RM5,000 dan komitmen bulanan anda termasuk ansuran kereta, kad kredit, dan pinjaman peribadi ialah RM2,000, maka DTI anda adalah:

DTI yang lebih rendah menunjukkan anda berada dalam kedudukan kewangan yang lebih baik untuk mengambil hutang baharu. Sebaliknya, DTI yang tinggi, biasanya melebihi 60%, boleh menjadi tanda amaran kepada bank atau pemberi pinjaman.

4. Adakah suri rumah layak memohon pinjaman?

Ya, suri rumah layak memohon pinjaman bergantung pada polisi institusi kewangan yang berbeza. Terdapat beberapa bank dan koperasi yang menawarkan pinjaman peribadi yang direka khas untuk individu tanpa pendapatan tetap seperti suri rumah. Walaupun mereka tidak mempunyai gaji bulanan yang tetap, mereka boleh memenuhi syarat kelayakan lain seperti mempunyai penjamin, harta cagaran, atau pendapatan sampingan.

Beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan oleh suri rumah sebelum memohon pinjaman termasuk:

• Jumlah pinjaman yang diperlukan: Pastikan jumlah pinjaman mencukupi untuk keperluan sebenar tanpa terlalu membebankan pembayaran balik.
• Tempoh pembayaran balik: Memilih tempoh bayaran balik yang lebih panjang mungkin membantu mengurangkan jumlah ansuran bulanan.
• Caj dan kadar faedah: Fahami kos sebenar pinjaman, termasuk yuran permohonan dan kadar faedah, supaya tidak terperangkap dengan komitmen kewangan yang tidak mampu ditanggung.

Jika seorang suri rumah bercadang untuk memohon pinjaman, mereka disarankan untuk mendapatkan khidmat nasihat daripada pegawai bank atau penasihat kewangan sebelum membuat keputusan. Dengan maklumat yang betul dan perancangan yang rapi, suri rumah juga boleh menikmati manfaat pinjaman tanpa risiko yang tinggi

5. Apa beza pinjaman Islamik dan konvensional?

Pinjaman Islamik dan pinjaman konvensional berbeza terutamanya dari segi prinsip asas yang digunakan dalam menentukan struktur dan terma pinjaman. Berikut adalah beberapa perbezaan utama:

1. Asas Prinsip dan Keuntungan:
   • Pinjaman Islamik: Berdasarkan prinsip syariah yang melarang riba (faedah). Keuntungan diperoleh melalui kontrak jual beli, sewa, atau perkongsian keuntungan, seperti murabahah (jual beli dengan penambahan keuntungan), ijarah (sewa beli), dan musharakah (perkongsian modal).
   • Pinjaman Konvensional: Berdasarkan faedah yang dikenakan ke atas jumlah pinjaman. Peminjam perlu membayar jumlah pokok bersama kadar faedah yang telah ditetapkan.
2. Risiko dan Tanggungjawab:
   • Pinjaman Islamik: Risiko lebih seimbang. Pihak pemberi pembiayaan tidak hanya meminjamkan wang tetapi turut mengambil bahagian dalam tanggungan risiko melalui model perkongsian atau pemilikan aset.
   • Pinjaman Konvensional: Beban risiko cenderung lebih berat kepada peminjam. Walaupun kadar faedah tetap dikenakan, peminjam bertanggungjawab sepenuhnya untuk membayar balik pinjaman bersama faedah, walaupun terdapat kerugian.
3. Hubungan Kontrak:
   • Pinjaman Islamik: Hubungan lebih kepada perkongsian atau jual beli, bukan hanya pemberian hutang. Sebagai contoh, dalam kontrak murabahah, bank membeli aset terlebih dahulu dan kemudian menjualnya kepada peminjam dengan keuntungan yang dipersetujui.
   • Pinjaman Konvensional: Hubungan hanya sebagai pemberi hutang (bank) dan penghutang (pelanggan), dengan syarat bayaran faedah tetap atau berubah.
4. Keadilan Sosial dan Etika:
   • Pinjaman Islamik: Mengutamakan nilai-nilai keadilan dan perkongsian risiko, serta memastikan transaksi bebas daripada unsur-unsur haram, seperti perjudian atau ketidakpastian.
   • Pinjaman Konvensional: Lebih fokus pada keuntungan semata-mata tanpa mengambil kira prinsip etika atau keadilan sosial dalam struktur faedahnya.

Secara keseluruhannya, pinjaman Islamik berusaha untuk memastikan keseimbangan antara keuntungan dan tanggungjawab sosial, sementara pinjaman konvensional lebih berpusat kepada struktur faedah tetap atau terapung yang didorong oleh keuntungan.

6. Bolehkah saya memohon pinjaman tanpa penjamin?

Ya, kebanyakan pinjaman peribadi di Malaysia tidak memerlukan penjamin, terutama jika anda memenuhi kelayakan asas yang ditetapkan oleh bank atau institusi kewangan. Kriteria utama biasanya melibatkan sejarah kredit yang baik, pendapatan stabil, dan nisbah hutang kepada pendapatan yang munasabah. Jika anda dapat memenuhi syarat-syarat ini, anda berkemungkinan besar boleh memohon dan diluluskan tanpa memerlukan penjamin.

Namun, penting untuk diingat bahawa walaupun tanpa penjamin, anda masih bertanggungjawab sepenuhnya terhadap pembayaran balik pinjaman tersebut. Oleh itu, pastikan anda membuat perancangan kewangan yang baik sebelum memohon.

7. Apakah itu penalti pembayaran awal?

Penalti pembayaran awal ialah caj tambahan yang dikenakan oleh pemberi pinjaman apabila peminjam melangsaikan pinjaman sebelum tempoh yang telah ditetapkan. Biasanya, penalti ini dimasukkan ke dalam terma perjanjian pinjaman sebagai perlindungan kepada pihak pemberi pinjaman. Caj tersebut bertujuan untuk mengimbangi pendapatan faedah yang hilang jika peminjam membayar balik pinjaman lebih awal daripada yang dirancang.

Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman peribadi dengan tempoh 5 tahun tetapi memutuskan untuk melunaskan baki selepas 3 tahun, bank mungkin mengenakan penalti pembayaran awal untuk menggantikan faedah yang mereka jangkakan akan diterima dalam baki tempoh dua tahun. Walaupun tidak semua pemberi pinjaman mengenakan penalti ini, adalah penting untuk menyemak terma pinjaman anda dengan teliti sebelum menandatangani perjanjian

8. Bagaimana cara menggunakan kalkulator penyelesaian awal pinjaman peribadi?

Cara Menggunakan Kalkulator Penyelesaian Awal Pinjaman Peribadi

Menggunakan kalkulator penyelesaian awal pinjaman peribadi adalah langkah mudah yang dapat membantu anda memahami jumlah baki yang perlu dibayar sekiranya anda ingin melangsaikan hutang sebelum tempoh pinjaman tamat. Berikut adalah panduan asas:

1. Cari Kalkulator Penyelesaian Awal yang Boleh Dipercayai:
   Banyak bank dan laman kewangan menawarkan kalkulator ini secara percuma. Anda boleh mencarinya di laman web bank anda atau melalui platform kewangan dalam talian.
2. Masukkan Jumlah Asal Pinjaman Anda:
   Anda perlu mengetahui jumlah pinjaman awal yang anda ambil. Ini adalah nilai utama yang digunakan oleh kalkulator untuk membuat pengiraan.
3. Masukkan Kadar Faedah yang Dikenakan:
   Isikan kadar faedah tahunan yang dikenakan oleh bank. Ini penting kerana ia mempengaruhi jumlah faedah yang telah terkumpul dan baki pinjaman anda.
4. Masukkan Tempoh Pinjaman Asal:
   Anda perlu tahu berapa lama pinjaman anda dirancang untuk dilunaskan (contohnya, 5 tahun, 10 tahun). Tempoh ini digunakan untuk mengira berapa banyak faedah yang sepatutnya anda bayar jika anda teruskan mengikut jadual asal.
5. Nyatakan Tempoh Masa Anda Telah Membayar:
   Masukkan jumlah tempoh (contohnya, bulan atau tahun) yang sudah anda bayar. Kalkulator akan menggunakan maklumat ini untuk menentukan baki pokok dan faedah yang masih tinggal.
6. Klik Butang ‘Kira’ atau ‘Hitung’:
   Selepas memasukkan semua maklumat yang diperlukan, tekan butang untuk melihat hasilnya. Kalkulator akan memaparkan jumlah baki yang perlu dibayar termasuk sebarang caj penalti atau faedah terkumpul.
7. Semak Butiran dan Caj Penalti:
   Jika terdapat caj penalti untuk penyelesaian awal, kalkulator biasanya akan menunjukkan jumlah ini. Pastikan anda memahami kos keseluruhan sebelum membuat keputusan.
8. Gunakan Hasil Pengiraan untuk Membuat Keputusan Bijak:
   Dengan hasil pengiraan, anda boleh menilai sama ada berbaloi untuk melangsaikan pinjaman lebih awal. Jika penjimatan faedah lebih tinggi daripada penalti, mungkin ini pilihan terbaik. Jika tidak, anda mungkin mahu mempertimbangkan untuk terus membayar seperti biasa.

Kesimpulan:
Menggunakan kalkulator penyelesaian awal pinjaman peribadi membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak dan terinformasi mengenai kewangan anda. Ia memberikan gambaran jelas tentang baki hutang, jumlah faedah yang dapat dijimatkan, dan apa yang perlu anda bayar jika anda melunaskan pinjaman lebih awal

9. Adakah saya boleh memohon pinjaman jika komitmen tinggi?

Anda masih boleh memohon pinjaman walaupun mempunyai komitmen kewangan yang tinggi, tetapi terdapat beberapa perkara yang perlu anda pertimbangkan:

1. Nisbah Hutang Kepada Pendapatan (Debt-to-Income Ratio):
   Nisbah ini menunjukkan berapa peratus pendapatan bulanan anda digunakan untuk membayar hutang. Sekiranya nisbah anda terlalu tinggi (biasanya lebih dari 60%), bank atau institusi kewangan mungkin melihat permohonan anda sebagai berisiko tinggi. Dalam kes ini, anda perlu mencari cara untuk mengurangkan komitmen sedia ada sebelum memohon pinjaman baharu.
2. Menyediakan Dokumen yang Lengkap:
   Dengan dokumentasi yang lengkap dan tepat, anda boleh membantu meyakinkan pemberi pinjaman bahawa anda adalah peminjam yang bertanggungjawab. Penyata pendapatan, rekod pembayaran hutang semasa, dan bukti kestabilan kewangan boleh membantu mengurangkan kebimbangan pemberi pinjaman.
3. Pilih Pinjaman yang Sesuai:
   Jika komitmen sedia ada tinggi, mungkin lebih baik memohon jumlah pinjaman yang lebih kecil atau pinjaman dengan tempoh bayaran lebih panjang. Ini boleh mengurangkan beban ansuran bulanan anda.
4. Semak Kadar Faedah dan Kos Pinjaman:
   Pastikan anda memilih pinjaman dengan kadar faedah yang rendah dan caj tersembunyi yang minima. Ini boleh membantu anda menyesuaikan bajet bulanan tanpa menambah tekanan kewangan.

Walaupun mempunyai komitmen yang tinggi, anda boleh memohon pinjaman jika anda mengambil langkah berjaga-jaga dan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahawa anda mempunyai strategi untuk menguruskan kewangan dengan baik

10. Berapa lama proses kelulusan pinjaman?

Tempoh kelulusan pinjaman bergantung kepada jenis pinjaman dan institusi kewangan yang dipilih. Biasanya, proses ini boleh mengambil masa antara 1 hingga 7 hari bekerja.

Faktor yang mempengaruhi tempoh kelulusan:

1. Lengkapnya Dokumen:
   Jika semua dokumen seperti slip gaji, penyata bank, dan dokumen sokongan lain disediakan dengan lengkap dan tepat, proses kelulusan biasanya lebih pantas.
2. Rekod Kredit:
   Institusi kewangan akan menilai laporan kredit anda. Jika rekod kredit baik, kelulusan mungkin mengambil masa lebih singkat.
3. Jenis Pinjaman:
   Pinjaman peribadi atau pinjaman online yang mudah lulus biasanya diproses lebih cepat, kadangkala dalam masa beberapa jam sahaja. Sebaliknya, pinjaman perumahan atau perniagaan mungkin memerlukan penilaian yang lebih mendalam, menjadikan prosesnya lebih lama.
4. Bank atau Pemberi Pinjaman:
   Beberapa bank menawarkan proses kelulusan yang dipercepatkan, terutamanya jika anda memohon melalui saluran digital. Bank tradisional yang masih bergantung kepada proses manual mungkin memerlukan masa yang lebih panjang.

Tips untuk mempercepatkan proses:

• Sediakan semua dokumen yang diperlukan sebelum memohon.
• Pastikan maklumat dalam borang permohonan anda lengkap dan tepat.
• Elakkan membuat permohonan di waktu puncak seperti akhir bulan atau hujung tahun, apabila bank biasanya menerima lebih banyak permohonan.

Dengan mengambil langkah-langkah ini, anda boleh mengurangkan masa yang diambil untuk mendapatkan kelulusan pinjaman

Kesimpulan

Memohon pinjaman adalah satu komitmen besar yang memerlukan perancangan dan pertimbangan yang mendalam. Setiap keputusan perlu diambil dengan bijak kerana ia boleh memberi impak besar kepada kestabilan kewangan anda. Selain itu, memahami proses dan syarat pinjaman dapat membantu anda mengelakkan masalah yang tidak diingini.

Dengan menjauhi kesilapan lazim, anda bukan sahaja meningkatkan peluang kelulusan, tetapi juga dapat mengurangkan risiko kewangan jangka panjang. Oleh itu, luangkan masa untuk menyelidik dan menilai semua aspek pinjaman sebelum membuat keputusan akhir.

Sumber Rujukan

1. Maybank Personal Loan
2. CIMB Housing Loan
3. Bank Negara Malaysia
4. Public Bank Loan Services
5. RHB Personal Loan